普通银行整天跟货币打交道，收存款、放贷款；这个银行则跟土地打交道，存进来的是土地，贷出去的还是土地。
它就是“土地银行”。2015年3月，为了解决“地块碎、劳力弱、缺投入、缺服务”等农业经营掣肘因素，临颍土地银行（河南汇农土地流转发展有限公司）成立。
这是河南省第一家全县域推进的土地银行，临颍县政府持股87%，农发行河南省分行全程参与组建。它既是土地流转平台，还能为新型农业经营主体提供急需的贷款服务。一年半过去了，这家土地银行经营状况如何？各方反应如何？运转中还有哪些“成长的烦恼”？
政府主导土地流转平台农户、种田大户吃上“定心丸”
在当地人眼里，临颍土地银行的重要性一点不比遍布大街小巷的其他银行逊色。
11月17日，在杜曲镇杜街村河南和众大美农业科技产业园有限公司1100多亩的辣椒地里，老王正招呼170多个务工农民摘辣椒。
“地包给谁也没有包给政府放心啊！”老王笑嘻嘻地说道。土地银行成立前，老王家的15亩地直接包给种植大户，现在他宁愿把地“存”进土地银行，再由土地银行“贷”给和众大美农业科技产业园。
一存一贷之间，貌似增加了麻烦，却让农户和新型农业经营主体因此吃上“定心丸”。
流转土地，农民怕大户亏钱跑路，大户怕农民三心二意。临颍土地银行总经理郭彦杰说，如今，农民存地的利息（土地流转费）由土地银行按期支付。种田大户直接向土地银行申请用地，支付利息（土地流转费），不用再和一家一户谈判。土地流转规范了，双方的矛盾和纠纷减少了，没有后顾之忧的农户可以安心出门打工，种田大户也能放心经营、增加土地投入。
据统计，自成立以来，土地银行已存贷土地总量25万亩，涉及农户4.8万户，占全县流转土地面积的二分之一，占全县耕地总面积的28.5%。目前有3000亩耕地正在办理存入手续。
“我们鼓励以村组为单位集中连片存，而且存期越长，利息越高，方便土地整治和再分包。”郭彦杰介绍，土地银行目前连片50亩以上、存入期限5年以上的超过80%，100亩以上、贷出期限5年以上的超过70%，促进了土地流转规模化，提升了规模经营效益。
农发行提供土地经营权抵押贷款贷款融资不再那么难
一直以来，缺乏有效抵押物是新型农业经营主体难以逾越的融资障碍。破解“贷款难、贷款贵”是临颍土地银行设立的一个重要初衷，农发行河南省分行发挥了至关重要的作用。
农发行河南省分行创新处副处长霍学怀介绍，为了给土地经营权抵押贷款铺平道路，该行与漯河市、临颍县通力合作，全程参与搭建土地银行，初步探索出了一条可复制、可推广、可持续的信贷支农模式，在全国农发行系统也是第一家。
目前，临颍县82家新型经营主体已经从土地银行获得7300万元的融资支持，贷款金额高的突破200万元，最低达到25万元，利率也比市面上低。
临颍县天健农业科技专业合作社是受益者之一。“合作社1800多亩耕地原来地租一次性要付180万元，现在我只用付30%，另外70%由土地银行先垫付给农户，到粮食收获了再还，资金压力减轻不少。”合作社负责人仝海亮说，今年9月份土地银行提供的流动资金贷款更是雪中送炭，眼看要秋种了，麦种、化肥钱还有30万元的缺口，急得没办法，赶快向土地银行申请，贷款一天就到位了。
事实上，农发行的放贷对象是土地银行，还款的当然也是土地银行，种植大户的土地经营权抵押贷款风险客观上转嫁给了土地银行。那么，土地银行又有何办法抵御风险？
郭彦杰坦诚，目前，因配套机制不完善等诸多原因，单纯以土地经营权作为抵押贷款还不能完全实现。土地银行为大户垫付的70%土地流转费用，一半无须抵押担保，另一半则需要公职人员或企业提供担保。
另外，控制风险还有三道安全阀。第一道是种植业保险，想融资的大户必须购买种植业保险，以降低自然灾害损失；第二道是正在推进的贷款保证保险，大户确实还不上贷款时，由保险公司负责赔偿；第三道是政府出资设立的500万元风险准备金，用于农发行的贷款风险补偿。
可喜的是，临颍土地银行2015年发放的1300万元首笔土地流转贷款已经全部收回，没有一个大户欠钱不还。
维持持续运转土地银行开拓多种经营
土地银行的生命关键在于市场化，如何能在保障各方利益、促进土地规模经营的同时，找到自身发展的支撑和动力是关键所在。
这也是临颍土地银行面临的实际困难。郭彦杰说：“土地银行只求保本微利，按照设计，最重要的盈利点是土地存贷息差，即农户存到我们这一亩地1000元的话，贷给用地大户再加20～30元的差价。”但实际工作中，大户们并不买账，目前土地银行的收入主要依靠融资带来的利息差。
据介绍，临颍县有意整合涉农项目优先投放土地银行，这对土地银行的发展是一大利好。郭彦杰说，这将有助于提升土地基础设施条件，增加存入土地的含金量，使种植大户乐于接受存贷息差。
同时，为拓宽业务范围，土地银行去年从农发行河南省分行申请集体建设用地复垦贷款1.7亿元，对农村荒坑、荒片及违章建筑拆迁腾出土地进行整治复垦，去年以来，已整治复垦农村土地5400余亩。耕地面积增加了，土地银行也找到一条不错的盈利途径。
通过土地流转平台，土地银行手里积攒了大量的新型经营主体客户。郭彦杰介绍，土地银行已经开展了诸如无人机飞防、农资代购、测土配方施肥等综合服务，增加自身收益。
不过，现阶段土地银行“成长的烦恼”也不少，比如资金缺口大、乡镇服务网点少、金融服务产品单一等等。
在国家已经明确“三权分置”的大背景下，临颍土地银行将获得一系列政策红利，依托政府的公信力和资源优势，加上农发行河南省分行的资金支持，将在土地流转、规模经营领域大有作为。
省委政策研究室处长王民选认为，临颍土地银行借“三权分置”改革东风不断完善配套措施，为金融资金注入农业搭建了很好的平台，激发农业生产要素活力，调动各类市场主体经营农业的积极性，为破解“谁来种地、怎么种地”的难题拓展了途径，彰显出深化改革的河南元素。
