开辟三农融资新途径

　　对农行吉林省分行创新土地经营权抵押贷款的调查

　　为解决农民“贷款难”、“贷款贵”问题，2014年5月，在农总行大力支持下，农行吉林省分行顺应改革形势，在延边州开展了农村土地经营权抵押贷款(简称“农地贷”)试点。经过一年多的努力，目前试点范围已扩大到全省36个县(市、区)，累计发放贷款2亿元，设押土地面积16.5万亩，不仅促进了农村土地流转，而且加快了土地要素集聚。

　　“农地贷”突破过去农村土地不能抵押的屏障，农民可以用家庭承包或流转的农村土地经营权作为抵押取得贷款。“农地贷”的特点是方便、快捷、利息低、申请容易。一般农户申请“农地贷”，可直接拿《农村土地承包经营权证》，到县市(区)物权融资公司担保就可向当地农行贷款，物权融资公司不收取任何费用。 “农地贷”不仅可以按照土地面积发放贷款，贷款额度也大幅提高。试点中，延边分行发放单笔最大额度的“农地贷”为100万元。为加速推进“农地贷”业务发展，延边州政府还规定，凡符合条件的种植大户和家庭农场贷款可得一部分贴息; “农地贷”不仅盘活农民手中的资金，还激活了农村土地的经济属性。

　　创新“农地贷”，对破解农村金融“瓶颈”，让土地资源变资产，资产变资金提供可行的路径。在试点过程中，吉林省分行主要采取了一下举措：一，制定政策，出台新规。在总结吉林省分行试点经验基础上，农总行出台了《中国农业银行农村土地承包经营权抵押贷款管理办法(试行)》，并先后两次批复，决定将延边州试点扩大到全省36个县(市、区)。2014年10月，吉林省分行与吉林省农委联合制定了《全省农村土地经营权抵押贷款试点工作方案(试行)，为开展“农地贷”试点搭建了政策平台。二，银政合作，推广试点。2015年3月24日，吉林省政府在梅河口市召开全省农村土地承包权、经营权证发放暨“农地贷”试点启动会议，标志着“农地贷”试点工作在全省推开。在推广试点中，吉林省分行积极完善相关要素和流程：“农地贷”投放对象主要是开展农业生产经营的专业大户、家庭农场、农民合作社、农业企业及家庭承包经营农户等农业经营主体;“农地贷”期限最长不超过5年，贷款额度不超过贷款期间借款人农业生产经营收入现金流的50%;自然人客户单户额度最高不超过1000万元，具体可根据抵押土地经营权评估价格和抵押率确定。三，加快土地要素集聚，让农民得实惠。公主岭市陶家屯镇农民张玉山是“农地贷”扩大试点的第一位受益者。2015年，自吉林省分行扩大开展“农地贷”试点后，张玉山以土地经营权证作抵押在公主岭支行贷款30万元，承包了30公顷耕地，预计今年可实现纯利润90万元。

　　未来吉林省分行将在农总行支持下，加大创新力度，注重及时归纳总结，针对遇到的问题和矛盾，寻找解决办法，为“农地贷”试点工作积累经验。对于“农地贷”下一步发展，主要有以下建议： 建议修订、完善相关法规和政策。从法律上明确农村土地的担保物权性质，使农民享有土地占有、使用、收益、处理四种权益。建议政府成立功能齐全的交易中心和土地经营权仲裁机制，设立县、乡、村土地流转服务机构，明确其相关职责，为农村土地经营权流转提供配套服务。创新性引入农业补贴担保机制，贷款时应要求农业专项补贴和农险赔偿专用账户与贷款账户进行关联，借款人一旦出现无法偿还贷款时，农业专项补贴和农险赔偿将优先用于偿还银行贷款。(沙龙云)

　　农村襄阳分行客户经理到土地承包大户果园了解经营情况。

　　农户贷款创新“接地气”

　　对农行襄阳分行探索农村土地承包经营权抵押贷款的调查

　　湖北襄阳是全国重要的夏粮基地和商品粮生产基地，耕地面积887.7万亩，开展农村土地承包经营权抵押贷款市场广阔。2012年6月，农行湖北襄阳分行发起农村土地承包经营权抵押贷款，并于2013年2月成为农总行指定的试点行。截至目前，该行累计发放农村土地承包经营权抵押贷款逾1.4亿元。

　　打消顾虑、增加底气。一是打消“不能做”的顾虑。法律法规没有明确农村土地承包经营权可以用于抵押，害怕越红线;二是打消“不愿做”的顾虑。农村土地承包经营权变现难，业务风险大;三是“不会做”的顾虑。系统和同业都没有先例，担心把好事做成坏事。面对这些顾虑，该行通过学习调研和争取总行支持来增加底气：重点是增加市场需求的底气、政策引导的底气和上级行积极支持的底气。

　　打通环节、银政联手。一是打通政策关。经多次与襄阳银监分局、襄阳市农委沟通，两部门联合拟定了《襄阳市农村土地承包经营权质押贷款办法(试行)》，为相关部门办证确权、办理抵押登记等提供了政策依据。二是打通评估关。协调市农经办定期发布农地交易指导价格，同时，按承包、流转方式设计内部调查评估表，各支行与乡镇农经站根据土地流转价格等要素，按同等地段的租金价格估价，作为确定抵押物价值的依据。三是打通抵押登记关。与市农委共同起草出台了《襄阳市农村土地承包经营权质押登记实施办法(试行)》，参与制作《农村土地承包经营权他项权利证书》，规范了抵押登记、撤押等流程，办理登记时，可持乡镇农经站和农行共同确认签章的《内部评估调查表》到县级农经部门直接办理，并取得他项权证。

　　打向市场、创出品牌。市、县两级行成立农村土地承包经营权抵押贷款营销推进团队，形成上下联动营销的氛围。采取“联合营销、属地发起、分层管理、一主六点”的营销策略，“联合营销”就是组建营销团队，上下联动;“属地发起”就是由支行或网点受理发起业务，市分行提供后续支持;“分层管理”就是根据贷款额度确定管理层级，贷款额度在200万元以上的市分行直接参与调查和管理;“一主六点”就是将试点主战场放在襄州区，其他6个县支行全面铺开，形成全覆盖的营销网络。按照每个乡镇支持30户的标准，由市分行农户金融部审定后建立农村土地承包经营权抵押贷款客户目录库，市、县两级行分别建立营销台账，逐户跟踪管理。从完善制度办法、规范业务流程等入手，出台了《操作细则》、《控制方案》等，从准入到贷后主动做好风险管控。(陶有志 骆华)

　　激活农地沉睡“资本”

　　对农行潍坊分行开展农地金融服务的调查

　　潍坊是全国现代农业综合改革试点市和全国农业国际合作示范区，这赋予了潍坊在农业发展体制机制改革创新方面先行先试的权力。农行山东潍坊分行作为农总行农村土地承包经营权抵押贷款试点行，积极开展农村土地经营权抵押融资业务的试点，截至目前，已发放土地经营权抵押贷款3笔，金额495万元。

　　开展调查研究，摸底农村土地经营权情况。试点工作开展后，该行积极与财政局及畜牧局、农业局等农口部门沟通，获取政府部门优先支持的客户名单，并根据农行信贷要求，结合客户的经营规模、信用状况、行业特点等情况，建立目标客户库，初步筛选了50户符合贷款条件的承包土地100亩以上的种养殖大户，贷款需求额度4300余万元，为推广土地经营权抵押融资业务奠定了客户基础。

　　对接合作单位，优化交易流程。为加快业务推广，该行积极对接齐鲁农村产权交易中心，联合赴支行培训调研，优化土地确权、价值评估、产权交易、抵押登记等重要流程环节操作。目前，该中心在潍坊各县市区已设立分支机构，初步具备农村产权“交易-鉴证-抵押”运作条件。

　　加快农村金融产品创新，积极研发适应农村土地流转规模和层次的金融产品。该行积极探索与土地经营权相关的抵押贷款品种，大棚抵押贷款作为该行的特色产品，目前在寿光、青州支行具备较好的业务基础，两行存量大棚(蔬菜、花卉)抵押贷款约有1.05亿元。该行借助该产品，创立“土地+大棚”抵押模式，引导客户选择“土地+大棚”抵押方式，加快业务推广。目前已经在寿光支行试点发放“土地+大棚”抵押贷款30万元。

　　从潍坊分行开展情况看，该项业务尚处于初期发展阶段，大面积推广该项业务将面临以下制约：缺乏法律支持。《担保法》规定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押”。《物权法》明确规定，除买卖、公开协商等方式承包的“四荒地”等农村土地可以抵押外，其他方式承包的农村土地不允许抵押;农村土地经营权价值难以准确评估。农村土地承包经营权价值是金融机构确定授信额度的基础，然而目前尚无专业的土地承包经营权价值评估机构和人员，缺乏相应标准和操作程序;抵押物变现难。由于农业投资大，投资周期长，回报慢，受流动资金的限制，潍坊地区种(养)殖大户承包的土地承包费一般按年缴纳，如果承包人经营出现风险，次年承包费不能按期向当地农民缴纳，当地村委和村民便以拖欠土地承包费为理由，要求收回土地，考虑到社会稳定问题，抵押物难以变现。