涡阳县扶贫小额贷款管理办法

第一章总则

第一条为充分发挥扶贫贴息贷款在精准扶贫工作中的作用，结合《关于印发安徽省扶贫小额信贷工作实施方案的通知》（皖农信联发〔2015〕84号）、《安徽农村商业银行系统扶贫贴息贷款管理办法（暂行）》（皖农信联发〔2016〕9号）精神，制定本办法。

第二条扶贫贴息贷款（以下简称“金农·扶贫贷”）以建档立卡贫困户为授信对象，以地方财政贴息为保障，在核定的额度和有效期限内发放的小额信用贷款。

第三条坚持审慎经营、风险可控的原则，按照“先评级、后授信、再用信”的程序办理“金农·扶贫贷”业务。

第二章贷款对象、条件、方式、用途

第四条贷款对象。涡阳农商行服务辖区内有发展意愿、有发展潜质、有资金需求、有还款来源且已经通过县扶贫办建档立卡，从事投资建设光伏电站、入股乐行城建公司下属光伏公司或相关公司、农业生产经营的城乡贫困居民。贫困居民详细清单由县扶贫办提供。

第五条借款人办理“金农·扶贫贷”应具备的条件：

（一）具有完全民事行为能力，原则上年龄在18周岁（含）以上、65周岁（含）以下的自然人，参与产业带动项目的贫困户可以放宽年龄。

（二）借款人信誉良好，遵纪守法，无恶意不良信用记录，无未解决的经济纠纷。

（三）应有投资入股项目或生产项目、生产能力，具备偿还贷款本息的能力。

（四）涡阳农商行规定的其他条件。

第六条贷款方式。“金农·扶贫贷”方式为免抵押、免担保的信用贷款。

第七条贷款用途。

“金农·扶贫贷”主要用于贫困户自行发展特色种养业、农产品加工业、休闲农业、乡村旅游等生产经营项目或贫困户带资入股参与农业产业化龙头企业、农民专业合作社、家庭农场专业大户等新型农业经营主体经营。但贫困户自贷自用要有包保责任人承担连带还款责任。

贷款不得用于子女上学、看病、子女结婚彩礼、还债等非生产性支出和赌博、放高利贷等违法活动。

第三章贷款额度、期限、利率、还款方式及贴息

第八条贷款额度。“金农·扶贫贷”最高额度不得超过5万元。

第九条贷款期限。“金农·扶贫贷”合同期限最长不超过3年，单笔用款期限原则上不超过3年，3年期满后可以续贷。

第十条贷款利率。“金农·扶贫贷”利率比照同期人民银行贷款基准利率执行，计息方式为固定利率。

第十一条还款方式。“金农·扶贫贷”还款方式为利随本清。

第十二条贷款贴息。

贷款贴息由县农商行定期向当地扶贫办提供贷款合同、还款证明等，经县、镇两级扶贫办核实后，会同县财政部门办理贴息；贴息标准原则上为同期人民银行贷款基准利率，贴息资金总额每户原则上不得超过3000元。

第四章“金农·扶贫贷”操作流程

第十三条开展评级授信。根据贫困户的家庭劳动力、家庭收入、社会信用度三项指标，按照村工作组初评、乡（镇）工作组审查、县工作组审核的程序对符合条件的贫困户进行评级授信，同时逐级在《贫困户评级授信表》上签署明确的意见并盖章。

除集中评级授信以外，应建立动态评级授信机制，即对未能参加集中评级授信的贫困户，可根据申请进行评级授信。

第十四条设立风险准备金。县扶贫办在涡阳农商行设立扶贫小额贷款风险准备金，扶贫小额贷款风险准备金严格按规定进行管理和使用，专项用于贷款本息的风险补偿。风险准备金动用后，应及时补足。

第十五条客户申请。客户申请贷款应提供以下资料：

（一）已评级授信的《贫困户评级授信表》。

（二）申请人有效身份证明原件。

（三）县农商行要求的其他资料。

第十六条贷款调查。受理行安排两名客户经理共同进行实地尽职调查、现场拍照并打印存档，调查事项包括但不限于以下内容：

（一）申请人的主体资格等基本概况。

（二）申请人的信用状况及与本行的交往记录。

（三）授信的用途。

（四）其他需要调查的内容。

如实填写《安徽涡阳农村商业银行股份有限公司“金农·扶贫贷”申请、调查、审查、审批表》，并明确调查意见。

第十七条信用等级评定。根据《贫困户评级授信表》评级结果执行。“金农·扶贫贷”客户信用等级分为优秀、较好、一般三个等级。

优秀等级授信额度最高不超过5万元；较好等级授信额度最高不超过4万元；一般等级授信额度最高不超过3万元。

第十八条贷款审查。客户经理将调查资料连同客户提交的相关材料报审查人进行审查，审查人员要从贷款调查内容的合法性、合规性、完整性等进行全面审查。

第十九条审批。根据调查、审查情况进行审批，具体审批权限按照县农商行信贷业务授权授信管理办法规定执行。

第二十条签订合同。客户经理现场监督借款人在借款合同等相关合同及法律文书中签字、摁指印，监督经办人应在有关合同中签字明确责任，确保签订的合同真实、合法、有效。

合同填制完成后，合同复核人员应进行认真复核，确保合同的填制真实、合法、规范、有效，审核无误后，加盖合同专用章，对信贷合同进行统一编号。

第二十一条信息录入。在办理“金农·扶贫贷”时将借款人相关信息全部规范录入信贷管理系统，逐笔走信贷管理系统业务流程。

第二十二条办理保险。贫困户自贷自用的，在贷款出账前，要办妥借款人“扶贫小额信用贷款人身意外伤害保险”，保险的第一受益人为县农商行，保险标的额不得低于贷款额度，保险合同生效日期与贷款合同签订日期一致，保险单由县农商行妥善保管。

第二十三条贷款支付。在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并监督贷款资金按约定用途使用。

第二十四条“金农·扶贫贷”的发放与收回可通过柜面或电子银行渠道办理。

第二十五条贷后管理。客户经理对“金农·扶贫贷”逐户建立台帐，实时跟踪监测管理，密切关注借款人的经营动态，及时记录贷款本息归还情况和风险状况。

（一）到期催收。建立“金农·扶贫贷”跟踪监控体系，对即将到期的贷款提前30天抄列还款通知，提前10天送达借款人，并签收回执归档管理。

（二）到期管理。到期借款人未及时归还又未向经办行申请办理贷款展期的（“金农·扶贫贷”期限内可办理展期一次），应终止对其在授信额度内未发放的贷款，待归还结欠本息后方能向其发放贷款。对“金农·扶贫贷”出现特殊情况未能按时还款的，及时启动保险赔付和风险补偿机制。

（三）档案管理。贷款档案由贷款发放行的档案管理人员负责统一编号分类管理，按规定使用档案目录及封皮，严格执行调阅登记制度。

第五章扶贫贷款保障机制

第二十六条贫困户自贷自用贷款，由县财政按本办法第十二条规定予以办理贴息，本息由贫困户负责偿还，出现逾期时由贫困户和包保责任人共同偿还。

第二十七条贫困户贷款入股

（一）入股对象

涡阳县户籍，由县农商行按扶贫小额贷款条件给予贷款的建档立卡贫困户。

（二）入股方式

贫困户自愿参加专业合作社，由专业合作社入股乐行城建集团或其他企业。

（三）保障标准

入股乐行城建集团下属光伏建设公司的，贫困户参与分红，本息由乐行城建集团下属的光伏建设公司偿还。

入股其他企业的（包括优质企业、种养大户、家庭农场、专业合作社等），贫困户参与分红，本金到期后由企业统一还款，利息按本办法第十二条规定予以贴息。

（四）入股流程

以农商行发放的扶贫小额贷款贫困户所在村为单位，由村书记或主任牵头成立合作社。

以合作社为股东，与乐行城建集团公司或其他企业签订入股协议书，约定权利义务。

乐行城建集团公司及其他企业负责办理工商变更登记。

第二十八条其他事项

（一）由县扶贫办确认建档立卡贫困村成立专业合作社的名单以及名单上的专业合作社入股资料提交给安徽乐行城市建设集团公司或其他企业，组织贫困户、企业与农商行签订扶贫合作协议。

（二）县农商行根据扶贫贷款政策将扶贫贷款发放到符合扶贫贷款条件的专业合作社中建档立卡贫困户的账户。

（三）建档立卡贫困户的扶贫贷款采取受托支付的方式，以专业合作社为单位，将贷款转入乐行城建集团公司或其他企业。

（四）由县扶贫办牵头，组织接受入股企业确定分红方案，并组织专业合作社与建档立卡贫困户账户签订分红协议。

（五）项目产生收益后，由专业合作社委托乐行城建集团公司及相关企业直接将收益分配到有扶贫贷款的建档立卡贫困户的账户。

（六）坏账容忍事项由县扶贫办另行制定具体办法。

第六章附则

第二十九条本办法未尽事宜按有关规定执行。

第三十条本办法自发布之日起执行，由县扶贫办会同金融办负责解释。