吴起县扶贫小额贷款实施方案
为贯彻落实延安市老区扶贫开发局、延安市财政局、中国农业银行延安分行、陕西省农村信用社联合社延安办事处、中国邮政储蓄银行延安市分行《关于转发陕西省扶贫开发办公室、陕西省财政厅、中国农业银行陕西省分行、陕西省农村信用社联合社、中国邮政储蓄银行陕西省分行<关于开展扶贫小额信贷工作的指导意见>的通知》（延市老扶发〔2016〕7号）文件精神，完善扶贫贴息贷款政策和机制，推进扶贫小额信贷工作，巩固提升精准扶贫巩固户收入水平，结合我县情况，特制定如下实施方案：
一、指导思想
认真贯彻落实中、省、市关于脱贫攻坚的总体部署，把调动巩固户主观能动性、实现增收致富作为创新发展扶贫小额信贷的根本任务，推动财政扶贫政策与金融良性互动，充分发挥金融机构作用，拓展针对精准扶贫巩固户的特惠政策措施，为全面完成新时期我县精准扶贫工作任务作出贡献。
二、基本原则
（一）信用贷款、精准到户。扶贫小额信贷对象为有发展能力的巩固户，通过评级授信使巩固户得到免抵押、免担保的信用贷款。
（二）方式特惠、用途明确。巩固户在评级授信额度范围内可以申请不超过5万元、期限在3年内的信用贷款用于法律许可，并对环境和社区没有负面影响的增收项目。
（三）自愿参加、社区评定。有发展能力的巩固户自愿申请参与评级授信，村风控小组提出信用等级评定意见，县农业银行审定并授信。
（四）小组推荐、银行审批。巩固户在授信范围内提出贷款申请，经村风控小组审议后推荐给县农业银行，县农业银行按照本行内部审批流程进行审批。
（五）建立机制、防控风险。县政府注入300万元作为风险补偿资金，县农业银行以1:10的比例放大安排扶贫小额信贷资金3000万元。根据扶贫小额信贷投放的实际情况和风险发生情况，及时调整、补充扶贫小额信贷风险补偿资金额度。所产生的利息收益直接结转作为风险资金，用于补偿坏账损失。
（六）贴息到户、应贴尽贴。使用各级财政安排的扶贫小额信贷资金，按照“先收后贴、分期补贴、应贴尽贴”的方式，县农业银行发放贷款后正常收取利息，县财政局再将贴息资金按“一卡通”方式拨付给巩固贷款户。
三、信用评级和风险防控
（一）评级授信
1、评级授信范围。通过精准识别纳入《建档立卡信息采集系统》管理、家庭有劳动能力和发展愿望的巩固户。
2、评级授信原则。
（1）自愿申请。巩固户必须有增收致富或发展愿望，自愿申请参加评级授信。
（2）真实可信。《巩固户评级授信表》（见附件1）中各项指标必须客观、真实、可信。
（3）民主评议。村风控小组按照评级授信指标，采取先议后评的方式，逐户评定。即先议定各项的具体分数，再汇总为该巩固户得分，按照得分多少提出等级评定意见。
（4）公开透明。坚持评级授信指标公开、过程透明、结果公示。
3、评级授信指标。按照简单易行、真实可信、便于理解的思路，确定巩固户评级授信指标，包括巩固户诚信度、家庭劳动力占比、家庭成员掌握劳动力技能、家庭人均纯收入等四项评级授信指标。巩固户评级授信表由家庭基本信息、信用评级指标、信用评价意见组成。其中主要指标解释为：
（1）家庭基本信息
户主信息：指建档立卡信息管理系统中登记的名字和信息。
文化程度：指高中及以上，初中，小学，无（文化）。
劳动力：男18—60岁，女18—55岁，身体健康，智力正常。
房屋结构：指土木、砖木、砖混、穿斗结构等。
家庭主要成员基本信息。指年满14周岁以上70岁以下的家庭成员，且与《建档立卡信息采集系统》中的信息一致。
（2）信用评级指标
诚信度评价（50）分。主要从5个方面评价，每个方面10分。即爱党爱国，遵纪守法；服从社区管理，参与公益事业建设；无黄、毒、赌等不良嗜好；尊老爱幼，邻里关系和睦；说话算数，讲诚信，无不良信用记录。
家庭劳动力占比（20分）。指家庭劳动力占家庭人口的比率，可适当考虑男60岁以上、女55岁以上有劳动能力的家庭人口。占比大于50%评分20分，30-50%评分15—20分，低于30%评分15分以下。
家庭劳动技能（15）分。指家庭劳动力中掌握传统生产以外的特殊劳动技能（即会手艺的家庭劳动力），如木匠、石匠、养鱼、养蜂、驾驶等。掌握2门以上评分15分，掌握1门评分10—15分，掌握传统生产技能评分10分以下。
上年度人均纯收入（15分）。上年度人均纯收入4500元以上评分15分，3015—4500元评分10—15分，低于3015元评分10分以下。
4、工作步骤
（1）召开培训会议。由县扶贫办、县农行对乡镇分管领导、驻村工作队及具体工作人员就扶贫小额信贷展开背景、目的、评级授信工作流程和方法进行培训。
（2）组建村风控小组。由村第一书记，两委干部（支书、主任等），乡镇驻村干部，驻村工作队，并在村内推选至少两名德高望重、为人正直、作风正派的群众代表组成，村风控小组人员为奇数。风控小组成员名单在村内公示，公示时应公示县、乡镇投诉受理人及联系方式。公示无异议后，其名单上报至县扶贫办、县农行。
（3）召开宣传动员会。由村风险控制小组组织召开全村巩固户参加的宣传动员会，主要宣传金融扶贫政策和诚信意识，宣讲开展评级授信的目的和意义、评级授信指标解释和工作流程、贷款申请及偿还程序、贷款贴息办法、风险防范措施等内容。
（4）开展评级授信工作。对有贷款意向的巩固户，由村风控小组按《巩固户评级授信表》逐项进行评议，巩固户评级授信表由乡镇负责分村审核汇总（见附表2）并附巩固户评级授信表，报县扶贫办审核后交县农行审定并授信，评定结果在村内至少公示7天。公示无异议后，根据社区信用评定得分多少，按2—5颗星划分授信等级，60分以下不授信。60—69分信用评定为★★，授信限额2万元；70—79分，信用评定为★★★，授信限额3万元；80—89分，信用评定为★★★★，授信限额4万元；90分以上，信用评定为★★★★★，授信限额5万元。汇总表分别由县扶贫办、县农行、乡镇、村保存。
（二）风险防控。为确保县农行发放的扶贫小额信贷“放得出、收得回、有效益”，巩固户“能贷款、能发展、能致富”，充分发挥县级业务部门、镇人民政府（街道办事处）、驻村工作队、乡镇驻村干部、帮扶负责人的作用，将巩固户扶贫小额信贷风险管理前置。
1、宣传发动阶段。坚持金融诚信培育常态化。针对巩固村、巩固户金融知识缺失，结合本县金融诚信体系建设，通过广泛宣传，营造贷款发展光荣、好吃懒做可耻，遵守合同严格履约光荣、拖欠贷款本息可耻，有贷有还、再贷不难的良好的金融诚信氛围由县农行会同县扶贫办撰写金融诚信宣传资料，定期或不定期开展金融诚信宣传教育。宣讲内容至少包括扶贫小额信贷的宗旨、目标、用途、贷款申请和偿还程序、借款合同双方权利和义务，贴息办法，风险防范措施和奖惩办法等。
2、评级授信阶级。通过村级评议，镇（街道办）初步审核，县扶贫办最终审核的办法，确保巩固户信息的真实性，解决县农行与巩固户信息不对称的难题；通过信用度、劳动力占比、劳动技能等指标，反映巩固户的信用意识和发展潜能；通过巩固户申请、村风控小组评议、所在乡镇审核、县农行审定，确保评级授信的可靠性；通过公告公示和建立投诉机制，确保评级授信的公平、公正。
3、贷款申请阶段。（1）科学选准发展项目。村风控小组、驻村工作队和帮扶责任人要结合本村产业发展规划、市场需求、借款人家庭实际，帮助其选准发展项目。（2）合理确定贷款额度与期限。村风控小组、驻村工作队和帮扶责任人要帮助借款人按照家庭生产经营需要和能力，合理确定发展规模、贷款额度和期限。（3）鼓励建立互助小组。鼓励村级按照扶贫互助社方式组建互助小组，尤其是要鼓励党员、干部、种养大户、致富能人与巩固户联合组成互助小组，实现成员间在生产上相互帮助、在信息上相互共享、在技术上相互学习，形成互帮互助的良好氛围。（4）鼓励参与各类保险。鼓励申请并获得扶贫小额信贷的巩固户参加贷款人意外伤害保险、家庭财产保险等各类保险，重点推广扶贫小额信贷保险，鼓励贷款户积极购买，分散贷款风险。
4、贷款使用阶段。（1）多方监督确保专款专用。巩固户要自觉按照借款合同约定的用途使用贷款，严禁贷款转借用途。村风控小组、互助联保小组成员、帮扶责任人、乡镇驻村干部要监督巩固户将贷款用于申请发展的项目。（2）开展针对性技术服务。由村风控小组牵头，收集巩固户在项目实施中需要的技术服务内容和方式，由驻村工作队、乡镇驻村干部衔接县、乡镇相关业务部门技术人员开展针对性的技术服务。（3）协助搞好产品营销。充分发挥帮扶单位，农民专业合作社、农业产业化龙头企业等新型农村经营主体的作用，为巩固户产业发展提供产品营销服务。（4）探索资金使用新机制。鼓励各乡镇结合本地实际，探索以巩固户扶贫小额信贷资金入股水电、光伏、现代农业等产业化龙头企业或专业合作社保本分红、土地流转返租等增收模式，促进巩固户获得稳定、持续收益。
四、信贷内容
（一）贷款对象、用途
1、贷款对象。通过评级授信获得授信的且具有劳动能力、有贷款意愿、有良好信用、有产业发展项目、有就业创业潜质的精准扶贫巩固户及能带动巩固户致富增收的种养大户、家庭农场、合作社等新型农业经营主体。
2、贷款用途。扶贫小额信贷只能用于精准扶贫巩固户从事种植、养殖、农产品初加工、运输等生产经营活动，严禁用于婚丧嫁娶、建房、购买家电等非生产性和消费性支出。
（二）承贷机构。中国农业银行吴起县支行。
（三）贷款额度、利率、期限、还款方式
1、贷款额度。对符合条件的巩固户根据评级授信额度和生产经营需要、生产周期，提供5万元(含)以下的贷款。
2、贷款利率。按照不超过人民银行同期同档基准利率基础上浮10%执行。
3、贷款期限。贷款期限视项目实际生产周期、现金流等情况，每户贷款期限最长不超过3年。
4、还款方式。贷款的还款方式可分为利随本清、一次性还本分期付息、分期还本付息等多种模式，具体由贷款农户和县农业银行协商确定。
（四）担保方式。风险补偿基金+农行信用：由风险补偿基金承担贷款风险的90%，县农行承担贷款风险10%，对县农行承担的风险，用于贷款的担保采取信用方式。
五、贷款申请和贴息管理
（一)贷款申请
1、贷款申请。巩固户在授信范围内向承贷银行提出贷款申请，《巩固户扶贫小额信贷贷款业务申请表》（附件3）包括借款人基本情况、贷款金额、用途、期限及还款方式等内容，并由村风险控制小组审议后签署推荐意见，加盖村民委员会公章。
2、贷前调查。由村风控小组、村委会和乡镇协助县农行对申请借款人进行贷前调查，主要内容包括借款人基本情况、借款人的信誉及生产技能、借款人生产项目实施计划及效益预测、是否符合借款条件及用途、还款来源是否有保障等。
3、贷款审查。由县农行负责，主要内容包括申请借款人是否符合贷款条件、贷款用途是否合理、还款来源是否有保障等。经审查后，对符合贷款条件的，进入贷款审批程序。
4、贷款审批。县农行在贷前调查、贷款审查的基础上，按照扶贫政策和贷款条件对借款申请进行审批。
5、贷款发放。由县农行完成内部审批后，与巩固户签订借款合同等相关手续，将贷款资金划入巩固户提供的银行账户。
（二）贷款偿还阶段
1、提前通知。在巩固户本息到期前1个月，县农行通知借款户，同时通过村风控小组提醒其按时还本付息。
2、贷款回收。借款人按借款合同约定的还款方式和时间，按期偿还贷款本息。
3、逾期催收。村风控小组采取公示、广播、到户等方式，催促逾期借款户偿还贷款本息。
4、启动补偿。贷款人因自然灾害、意外伤害、重大疾病、意外事故等不可抗力以及经营不善或其他原因丧失还款能力的，当出现贷款本息逾期，宽限期内经催收无果时，符合意外伤害保险赔付条件由保险公司赔付外，余额（包括本息）由风险补偿资金和农行按比例进行补偿。损失的贷款补偿后，县农行应继续依法收贷，收回的贷款划入风险补偿资金专户。
（三）贷款贴息
1、贴息资金来源。财政扶贫资金中切块安排。
2、贴息的对象。使用扶贫小额信贷的精准扶贫巩固户。
3、贴息比例。实行全额贴息。
4、贴息方式。按照“先收后贴、分期补贴、应贴尽贴”的原则，县农行发放贷款后正常收取利息，相关部门再按程序将贴息资金拨付给贷款巩固户。
每年1月10日前贷款巩固户向村提出申请，由乡镇计算审核应贴息资金的额度，报送至县扶贫办汇总，县扶贫办与县财政局共同审批确认对象和金额，由县财政局通过“一卡通”方式将贴息资金发放给贷款巩固户。对贷款巩固户因未按期偿还贷款及其他违约行为而产生的逾期贷款利息、加息、罚息，不予贴息。
六、档案管理和项目监测
（一）档案管理。扶贫小额信贷档案按阶段分为方案制定、评级授信、贷款申请与审批、贷款本息偿还、监测评价，按管理层级分为村级、乡镇、县级档案，按档案表现形式分为文字档案和影像档案，按档案的保存方式分为电子文件和纸质文件。
1、村级档案
（1）综合类。上级下发的与扶贫小额信贷相关的各类文件；村产业发展规划；研究部署扶贫小额工作、推荐和选举村风控小组会议记录；村风控小组工作职责及各项工作制度；帮扶单位帮扶和业务部门技术培训记录；年度工作总结等综合性档案资料。（2）评级授信。宣传发动宣讲提纲、宣传资料、会议记录；巩固户评级授信申请、风控小组评议记录、评级授信汇总表、评级授信结果公示；投诉受理及处理情况等。（3）贷款申请与审批。巩固户贷款申请，村风控小组审核贷款申请记录，贷款情况公示等。（4）贷款偿还。贷款本息偿还情况公示，催收记录，贴息申请、贴息结果公示等。（5）监测资料。村风控小组监督检查记录，相关报表，典型案例等。
2、镇街档案
（1）综合类。上级下发、本级印发、各村上报的与扶贫小额信贷相关的各类文件；研究部署扶贫小额工作会议记录；年度工作总结等综合性档案资料。（2）评级授信。宣传发动宣讲提纲、宣传资料；分寸评级授信情况汇总表等。（3）监测资料。乡镇对村检查记录；相关报表；典型案例。（4）影像资料。反映本乡镇扶贫小额信贷工作过程的影像资料；巩固户获得扶贫小额信贷支持前后对比的影像资料等。
3、县级档案
（1）综合类。上级下发、本级印发、乡镇上报的各类文件；研究部署扶贫小额信贷会议记录；培训通知及培训材料；年度工作总结等综合性档案资料等。（2）评级授信。宣传发动宣讲提纲、宣讲资料；评级授信汇总表等。（3）监测资料。扶贫小额信贷工作指导、检查、监督记录；相关报表；季度分析报告；年度进展报告；典型案例等。（4）影像资料。反映扶贫小额信贷工作过程的影像资料，巩固户获得扶贫小额信贷支持前后对比的影像资料；有关新闻报道录像资料等。
（二）项目监测。县扶贫办和乡镇政府要适时对村扶贫小额信贷工作开展情况进行跟踪监测，按月开展统计分析，及时填报相关报表，工作中出现的问题应及时向上级主管部门汇报。
1、监测内容
（1）程序监测。宣传发动是否到位，巩固户对扶贫小额信贷宗旨、目的、信用评级流程、贷款流程等的知晓度；村风控小组成员推选是否做到公开透明；巩固户评级授信是否公允；巩固户申请扶贫小额信贷是否及时获得审批；巩固户到期的扶贫小额信贷本息是否按时偿还；村风控小组履职情况；村风控小组成员名单、评级授信结果、贷款发放及偿还本息情况、投诉受理单位和受理人及联系方式是否公告公示。
（2）成效监测。成效监测内容主要有实施进度、巩固户满意度、制度建设及执行情况、巩固户增收情况等方面，具体见附件4。
2、监测方式
监测中要将过程监测与定期监测相结合、实地监测与报表分析相结合、查阅资料与走访农户相结合的方式开展项目监测。过程监测主要是指对扶贫小额信贷工作成效进行定期监测，县扶贫办要定期会同县农行进行数据比对，按月、季度开展监测，每月10月前，登录“建档立卡信息采集系统”，填报上月《扶贫小额信贷月统计表》，每季度首月10日前，填报上季度《扶贫小额信贷季度统计表》。
六、组织领导
（一）县级管理机构。县扶贫领导小组负责建立扶贫小额信贷工作联席会议协调机制；负责制定扶贫小额信贷考核办法，并将此项工作纳入县综合目标考核；负责协调扶贫、财政、农业银行等相关部门开展扶贫小额信贷工作；负责组织开展督查和评估工作。县扶贫办负责宣传扶贫小额信贷政策，提高巩固户的知晓度；会同县财政局、农业银行制定扶贫小额信贷风险补偿资金管理办法；负责制定扶贫小额信贷年度计划、实施方案等；向县农业银行提供巩固户基本信息数据；协助县农业银行开展扶贫小额信贷培训，指导和督查相关工作；负责审核巩固户贴息申请；会同相关部门核查扶贫小额信贷风险补偿申请，并按规定程序报批；按时上报各项统计监测数据和工作进展情况；探索巩固户稳定、持续增收机制，及时收集典型案例；接受和处理扶贫小额信贷投诉。县财政局牵头会同县扶贫办、县农行制定扶贫小额信贷风险补偿资金管理办法；负责风险补偿资金的管理工作；负责落实扶贫贴息贷款政策；根据扶贫小额信贷年度计划安排财政贴息资金，做到应贴尽贴；负责贴息申请审核和划拨。帮扶部门和驻村工作队帮助巩固户制定产业发展规划；参与巩固户信用评级、贷款申请审核、贷款使用监督，协助开展针对技术服务、产品销售服务等。县农业银行参与制定评级授信指标体系；负责巩固户评级授信，负责业务培训、指导和督查工作；对巩固户评级予以审定授信；负责巩固户贷款申请的审定及发展项目的评估，确定贷款额度与期限；负责扶贫小额信贷的发放、管理和回收等工作。帮扶责任人为巩固户提供市场信息；帮助和指导巩固户选择负责项目；协助联系技术部门提供技术支持等。
（二）镇街管理机构。镇街要成立以党政主要负责人为组长、相关人员为成员的扶贫小额信贷工作领导小组，落实专人负责此项工作。建立镇街对村考核办法，将扶贫小额信贷工作纳入对村综合目标考核；负责本镇街扶贫小额信贷培训宣传工作，按时按质完成本乡镇所有巩固户的评级授信工作，对评级授信的真实性、可靠性负责；结合本镇街产业发展规划，积极引导巩固户申请贷款和选准致富项目；引导专业合作社带动巩固户发展致富项目，并为其提供产前、产中、产后服务，确保项目有市场、有效益，降低贷款的风险；负责检查、监督、评估贷款的使用和效益；按时上报各项统计数据和工作进展情况；及时收集典型案例；接受和处理扶贫小额信贷投诉。
（三）村级实施管理机构。村风控小组。村风控小组由驻村工作队队长、第一书记、乡镇驻村干部、村支书、村主任、村文书，并在村内推选至少两名德高望重、为人正直、做风正派的群众代表组成。协助县农业银行组织、宣传、发动，完成巩固户评级授信工作；负责指导巩固户选准致富项目；审核巩固户贷款申请并向县农业银行提出推荐意见；负责监督贷款资金的使用；协助县农业银行催收贷款本息；协调相关部门有针对性的提供技术支持和服务，确保项目效果。
附简介：吴起县，隶属于陕西省延安市，位于延安市西北部，西北邻定边县，东南接志丹县，东北边靖边县，西南毗邻甘肃华池县。地貌属黄土高原梁状丘陵沟壑区，海拔在1233—1809米之间。境内有无定河与北洛河两大流域，地形主体结构可概括为“八川二涧两大山区”。从1998年开始实施退耕还林政策，林草覆盖率达到49.6%。
