呼图壁县2017年推进扶贫小额信贷工作实施方案
为了有效破解扶贫小额信贷发展瓶颈，不断创新农村金融组织和服务，扩大金融对扶贫对象增收和脱贫致富的引领带动作用，根据国家、自治区关于创新发展扶贫小额信贷工作部署和《自治州创新发展精准扶贫小额信贷实施意见》（昌州扶贫〔2016〕24号），结合我县实际，制定本方案。
一、目标任务
从2017年开始，以全县贫困人口为扶持对象，通过建立扶贫小额信贷风险补偿基金、完善贫困户贷款贴息政策、推广贫困户小额信贷保险等措施，全面落实精准扶贫小额信贷政策，力争使有劳动能力、贷款意愿、信用良好的贫困户都能够享受免抵押、免担保、5万元以下、三年以内的小额信用贷款政策扶持，确保贷款放得出、管理好、收得回，全力推动“两免”小额信贷实现全覆盖，通过小额信贷助推脱贫攻坚。
二、主要措施
（一）建立扶贫小额信贷风险补偿基金。贫困户贷款需求规模，由县财政金融办和承贷银行自行研究确定风险补偿基金规模，原则上按8∶2比例共同筹措，县政府风险补偿基金承担部分从县财政安排，并及时足额存入承贷金融机构专户储存，由承贷金融机构负责托管。县政府和承贷金融机构要根据当年新增贷款需求和实际补偿情况，按比例增加风险补偿资金。如果条件具备，还可以参照“四位一体”融资模式，引入保险机构筹措建立扶贫小额信贷风险补偿基金。
人民银行协调建立扶贫小额信贷预警机制，要求承贷金融机构密切关注贷款风险，当扶贫小额信贷贷款不良率达到5%时，应立即暂停该项业务，并对不良贷款发生原因进行调查。
扶贫小额信贷发生的损失，原则上由县人民政府与承贷金融机构按8∶2比例共同承担，具体比例由县人民政府与承贷金融机构自行商定。
（二）规范贷款贴息政策。全县扶贫小额信贷业务由承贷金融机构严格按照同期基准利率发放，县财政进行全额贴息，贴息最长不超过三年，贴息所需资金由县级财政从专项扶贫资金项目中予以安排。对贷款户未按期偿还贷款及其他违约行为而产生的逾期贷款利息、罚息，不予贴息。同一贷款不得重复享受贷款贴息政策。
(三）提高小额贷款资金回收能力。对于符合条件，有技术、具备自主创业的贫困户进行逐户办理，县财政按照同期基准利率对精准扶贫贷款予以贴息。
对于不符合贷款条件，不具备自主创业的精准扶贫户，通过集中资金，引导贫困户将资金投入农业龙头企业及区、州级农民专业合作社，在保障资金安全的基础上，采取固定分红方式增加收入，到期后由合作社直接归还贷款，提高贷款偿还能力，入股借款企业必须针对精准扶贫贷款的要求，按季度支付贫困户入股分红资金，并有偿到期归还贷款本金。
（四）支持推广扶贫小额贷款保险。开展扶贫小额信贷保险试点，通过保险为贫困户增信，探索建立“政府+银行+保险”的风险分担机制，积极推广贷款贫困户人身意外保险，县级政府给予适当保费补助，化解贷款风险。以贷款贫困户为对象，创新推出保费低廉、保单通俗的农业保险产品，合理确定理赔标准，分散贷款风险。
三、实施程序
（一）摸清贫困户贷款需求。由县政府组织，财政局金融办会同承贷银行于2017年3月底之前完成入户调查，逐村逐户摸清贫困户贷款意愿、贷款模式、贷款数量及期限等情况，列出贷款需求清单，并筛选排队，制定年度贷款计划。
（二）确定政银合作模式。根据《自治区扶贫小额信贷金融机构分担承担及损失分担方案》要求，全县扶贫小额信贷发放原则上由呼图壁县农村信用联社（农村商业银行）承担，也可由多家金融机构共同承担，经县政府与金融机构协商一致后，签署精准扶贫小额信贷合作协议，具体由实际情况确定。
（三）启动贷款申请和发放工作。2017年4月底前，由列入当年贷款计划的贫困户提出贷款申请，经村两委审核、驻村工作队复核、村内张榜公示无异议后，乡镇政府进行复审，由县扶贫部门汇总，会同财政部门共同审定并向承贷金融机构分类提供贷款户花名册。承贷金融机构根据贷款户花名册，审核贷款申请，依照有关贷款程序与贷款户签订贷款协议，分类发放贷款。由扶贫办、合作企业与贫困户签订入股协议，明确责任权利，按照企业贷款的相关抵押要求办理贷款。
（四）落实贷款贴息政策。扶贫小额信贷原则上按照年度贴息先结后贴方式落实贷款贴息政策，由贫困户依照贷款协议，自行按时向承贷金融机构还本付息，承贷金融机构汇总上年全部贷款本息明细，代贫困户向县级扶贫、财政部门统一申请贴息补助，县扶贫、财政部门审核确认后，通过银行借记卡、“一卡通”将贴息资金发放给贫困户。对将贷款投入到农业龙头企业及合作社的，督促企业、合作社按期兑付分红，偿还贷款，确保扶贫小额信贷贴息政策惠及各族贫困群众。
四、工作要求
（一）加强领导，强化意识。成立县扶贫小额信贷工作领导小组。创新金融扶贫工作，科学确定发展规划，明确发展目标，加强监督考核，着力抓好该项工作。
（二）优化服务，简化程序。精准扶贫小额信贷是为贫困户量身定做的特惠金融产品，具有对象的精准性、政策的特殊性、措施的针对性。各承贷金融机构都要把此项工作作为精准扶贫的重要手段，积极履行社会扶贫责任，认真研究制定有别于普通客户、一般信贷产品的政策措施和发放程序，简化贷款程序、减少贷款环节。在防范金融风险的同时，严格按照政府相关部门提供的贷款贫困户花名册发放贷款。承贷金融机构不得随意抬高贷款门槛，不得让贫困户提供反担保，严禁各种形式的不合理收费。
（三）加强监管，堵塞漏洞。县相关部门要各司其职，加强对扶贫小额信贷政策执行情况的监督检查，对虚列、虚报、冒领、套取、挪用贫困户贷款和风险补偿资金、财政贴息资金的单位和个人，依法依规严肃处理，问题严重、社会影响较大的要依纪依规严肃追究相关单位和个人的责任。政府有关部门和承贷金融机构都要采取切实可行措施，严格识别贷款对象，严格界定贷款用途，贷款必须用于发展富民增收产业，严禁将资金投入到理财公司，坐收利息、偿还旧贷，一经发现，承贷金融机构要及时收回贷款并列入诚信记录，政府有关部门不得给予贴息补助，停止扶贫小额信贷支持。政银双方要信息共享、加强沟通、层层把关，防止冒贷、转贷，防止虚报户数、虚报需求或以贫困户的名义骗贷，问题突出的要依据有关法律法规严肃追责。
（四）宣传引导，培育诚信。县政府各有关部门，特别是驻村工作队要会同金融机构，通过多途径、多形式、多渠道，大力开展扶贫小额信贷政策知识的宣传培训，努力提高乡村干部和贫困户对精准扶贫小额信贷目的意义、政策措施、对象用途、方法步骤和具体要求的理解和掌握，充分调动干部群众参与扶贫小额信贷工作的积极性和主动性。要通过制定完善村规民约、加强普法教育等形式途径，引导贫困户树立诚信意识、信用意识，用诚实守信规范贫困户的贷款行为，努力营造贫困群众靠金融谋发展促增收、早日脱贫致富奔小康的良好氛围。
