2018年2月4日，中共中央国务院《关于实施乡村振兴战略的意见》指出:要把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求。

农村群体资金需求大多呈现“小金额”、“短周期”“无有效抵押物”的特点，普遍期待能够有符合农民实际需求且操作流程简单的金融产品。但传统模式下的普惠金融仍面临着地域发展不均衡、服务覆盖面不足、商业可持续难实现等诸多难题。那农民如何才能快捷方便贷款？并且保证安全可靠！

为解决这些难题，“土流普惠”这样一款“覆盖面广、纯信用无抵押、即时放款、可多次循环”的信贷产品也应运而生。那土流普惠金融到底是什么？贷款可靠吗？

一、土流普惠金融介绍

2019年6月，土流集团与蚂蚁金服签订战略合作协议，宣布双方将共同搭建第一款针对全国农民的大数据普惠金融产品。以蚂蚁金服为代表的金融机构与以土流集团为代表的大数据运营商展开合作，双方发挥各自优势，借助多年来积累的大数据+互联网技术，共同为农民群体提供免担保、无抵押、无人工干预、更方便快捷普惠的数据化纯信用贷款，助力广大农民发展生产，助力乡村振兴。

作为全国首款针对农民的大数据普惠金融信贷产品，可为农民提供生产、生活、消费等方面的资金，从而解决新型农业经营主体的资金需求，缓解农村“融资难、融资贵”问题。大数据综合运用，能够精准分析测评出“好地、好项目、好人”，也就是评估出土地本身价值、项目利用价值、农户信用价值。

“土流普惠”信用贷款产品普通农户最高可贷金额30万元，大户最高可贷100万元，按日计息，随借随还，且不收提前还款手续费（中大型种植户还可根据规模调整贷款金额），贷款期限最长可达12个月。例如：某客户在土流金服上申请贷款10000元，每日利息最低仅需2元。客户的信贷申请、支用和还款全部在线上完成，无需提供任何纸质材料，真正实现了农民足不出户即能享受“7*24 小时”的贴身信贷服务。

该产品风控的核心是发掘农户相关的信用数据，将更多用户行为线上化，从而形成农村大数据库。本款产品的风控维度大体上分为三部分，即针对农户个人情况、针对种养殖能力、针对农产品行业的整体状况，综合建模做出判断。

项目推广运营由土流金服主导， 县域政府及合作方提供协助，在合作范围内进行业务推广运营，并定期进行业务报告、总结、优化等工作。

土流金服在业务合作银行与非银机构的选择上也基于合作方强大的资金实力、优秀的产品研发能力和全面的风控能力。本产品服务的用户群体是县域涉农居民，旨在通过提供方便、快捷、普惠的纯数据化信用贷款服务，助力广大农民群体的生产、生活，助力乡村振兴。

以上金融服务一方面能够解决农业大户及普通农户用于生活生产的资金需求，另一方面也能解决县政府面临的农村金融供给侧难题。土流网也将贯彻实施乡村振兴战略，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好的满足乡村振兴多样化金融需求。

二、土流普惠贷款可靠吗？

1、线上纯信用贷款：土流普惠为线上纯信用贷款，贷款经由蚂蚁金服旗下网商银行发放，家里有地的农民无需抵押和担保都能轻松在土流大数据普惠金融借到钱，且从支用到还款全部在支付宝APP上完成，安全可靠。

2、品牌有保障：一直以来，土流集团致力于让农村土地更有价值，通过深耕农村土地流转交易，挖掘农村自建房需求，协助政府构建农村产权交易中心，累积了万亿级贴近农村生产、生活场景的农村资产数据、土地交易数据、土地流转市场数据、农民行为数据等实时动态的农村大数据。通过十年累积数据，土流集团能对农民群体进行用户画像，深度剖析农民信用。而蚂蚁金服以其强大的科技创新能力及资金实力，通过大数据风控模型对农民进行评估授信，让金融机构的资金找到安全和可持续的下乡之路。双方强强联合，真正做到了帮助政府转化土地确权成果，迈出了“政府+金融机构+大数据运营商”联合打造农民信用体系的第一步。

土流网APP首页土流普惠申请入口

三、在土流普惠借钱需要什么条件？

只要家里有地的农民都可以借，土地越多额度越高。只要通过大数据测评出是‘好地’+‘好项目’+‘好人’，授信后1分钟贷款到账，贷1万最低日息只须2元。

案例：2019年阜南县郭俊通过“土流普惠”贷款60万元

郭俊之所以能被一次性授信60万元，就是因为评估他是三好：‘好地’+‘好项目’+‘好人’。之所以评估他家的地是“好地”，是因为采用了以下数据：郭俊流转的地块连区成片，交通便利，地块毗邻乡道，近3年无大型自然灾害，田地灌排设施齐全，土壤为黄棕壤、呈弱酸性、自然肥力较高。之所以评估他家的项目是“好项目”，是经过数据调查发现其流转地连续3年平均亩产950斤左右，产量相对稳定，而且稻米畅销；通过卫星遥感大数据监测，阜南地区自然灾害情况较少，预测2019年该大户亩产有所上升，每亩可达到1020斤。之所以测评他是“好人”，根据银行、第三方金融机构个人征信大数据以及“白名单”，郭俊极少贷款，即使偶有贷款也及时还款。

四、土流普惠疑问解答

1、土流普惠可申请的额度有多少

“土流普惠”信用贷款产品普通农户最高可贷金额30万元，大户最高可贷100万元。基于每个用户账户的使用记录与还款记录，加上的种植作物类型、种植规模等情况，是由系统多维度综合评估给到相应的额度。若后期想提升额度，建议按时还款并保持信用记录良好、维持正常经营，前述措施均对提高可贷额度有所帮助。土流合作机构将会根据信贷政策规定，在满足额度提升条件后，对额度进行调整，实际额度请以页面展示为准。

2、为什么土流普惠的额度没有了或者降低了

土流普惠属于一款涉农贷款产品。在使用的过程中，系统会不定期根据您的种植情况及账户情况综合评估，额度并非固定不变的，且人工无法干预评估结果。若暂时没有额度了，建议后续继续关注，系统会不定期评估，如果有额度了，会及时展示在网商贷贷款申请页面。

3、土流普惠可以自动还款吗？

可以，会在账单日自动进行扣款。但建议及时记录还款日主动还款。

4、还款会有短信提醒吗？

会，会提前3天或7天进行短信提醒，如未还款会在当天再次进行短信通知。

5、查看额度是否会上征信吗？

会，土流集团与第三方银行机构合作，网商银行是正规银行，通过征信才可以更好的为客户提供贷款服务。

6、逾期还款是否影响个人征信？逾期多久会影响？

会，超过账单日未按时还款就会产生影响。

7、逾期是否会产生罚息？如有，利息规则？

会。逾期罚息=逾期账单金额（逾期本金+利息）*利率*1.5*逾期天数（不计算当天）。

注：所有贷款都收取单利，没有利滚利，罚息都是正常利率的1.5倍，但如果客户利息逾期，则逾期的利息会计算复利，不会主动告知。

8、逾期会被电话或上门催收吗？

土流网和蚂蚁金服将通过合法的法律手段（例如诉讼）进行催收。

作为全国首款针对农民的大数据普惠金融信贷产品，可为农民提供生产、生活、消费等方面的资金，也解决新型农业经营主体的资金需求。想要申请土流普惠的农民可通过土流网APP线上申请》》推荐阅读：土流普惠金融贷款怎么申请？，实现“三分钟申请，1秒钟放款，0人工干预”，最高可贷30万元，按日计息，随借随还，不收提前还款手续费。由于农户信贷申请、支用和还款全部在支付宝 APP 上完成，无需提供任何纸质材料，真正实现了农民足不出户即能享受的“7*24 小 时”贴身信贷服务。