只要稍微涉足过金融行业的人都知道，不管是农村金融，还是农村土地金融，历史上都长期处于传统金融体系的边缘。为何一夜之间，“农村土地金融”竟摇身一变，成了一块诱人的大蛋糕？
什么是农村土地金融？
“农村金融”的说法大家都比较熟悉了，但事实上这个概念却从来没有真正明晰过，农村金融究竟是定义为服务于农村经济发展的资金融通活动，还是定义为只要在农村地理空间之类发生的资金融通，即便不是农业生产，也算是农村金融？当然，通常而言，提到农村金融，就是指服务于农民的金融服务。
相比而言，“农村土地金融”则把服务对象明确地指向土地经营者、使用者或者所有者，这些主体围绕农地开发、生产、经营而展开的资金融通活动，都属于农村土地金融。而农村土地金融之所以越来越热，是背后诸多因素共同催化的结果。
中国新农村建设面临巨大的资金缺口
根据对外经贸大学的研究报告数据，未来20年，我国新农村建设需投入的资金将达到20万亿元左右。如今的中国农村，正在逐步摆脱过去粗放、零散的农业生产模式，农村经济结构的改革、市场条件的日益成熟，慢慢带来比以往旺盛得多的资金需求。
种植户想收购土地、果园或山林需要资金支持；现代化农产品加工厂为了购置机械、建立厂房、实现生产规模化，需要贷款；租借土地后发展生态农业或者乡村旅游也需要融资，为了确保生产经营活动的持续性，几乎每一天，不断发展壮大的农村都会产生无数的贷款需求。
一边是大规模现代化农业的发展急需养分补充；而另一边，却是被金融体系遗弃、处于社会底层但想致富的农户。全国2000多个县、多达9亿的农村人口，大量农村土地处于闲置或低效利用状态。这样一个庞大的农村金融市场，正在等待苏醒。
“普惠金融”——新思潮下，自有先锋
2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤努斯教授曾言：“信贷权及人权。”尤努斯是“普惠金融”理念的坚定践行者，他所创立的孟加拉乡村银行，服务了超过600万人次的贫困群体。所谓“普惠金融”，其基本意涵即：有效而全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务。
而在中国，过去处于社会底层的农民，贷款究竟有多难？传统农业靠天吃饭，耕耘种养未必能保障稳定的产出，一旦风不调雨不顺，逾期、坏账就接踵而来；此外，农民贷款除了用土地做抵押，也很难再有别的抵押形式，由于农村土地曾很长一段时间权属不够清晰，又存在估值难题，传统金融机构如银行等对农村土地金融领域往往避之不及。
传统金融机构的退缩造成了农村土地金融领域的巨大真空，但随着互联网技术的发展，农村土地金融迎来了新的曙光，也让受“普惠金融”理念影响的改革先锋们有了大施拳脚的空间。近几年，既有像京东这样的互联网巨头退出的“京农贷”，也有力图与信用社或银行合作的诸多涉农P2P平台等。
困境中探索新模式，逐渐成长的农村土地金融
近几年来，国家政策支持的土地流转，以及逐渐落实的土地确权，已经为农村土地金融打通了很多以往难以逾越的障碍。
但在实践过程中，依然问题重重：比如在风控环节，目前很多农村金融信贷平台，都是采取由风控员核实信息，然后决定是否房贷的模式，在一定程度上规避坏账风险。
然而他们的判定标准却难言规范，就像某农村金融P2P平台的“十不贷”原则：“看上去不靠谱的不贷；有严重不良信用记录的不贷；没有赚钱能力的不贷；没有还款能力的不贷；所有投资项目不被认可的不贷；借钱炒股买基金的不贷；有复杂社会背景的不贷；有不良嗜好的不贷；有刑事犯罪前科的不贷；旧账未清的不贷。”其中有不少标准其实都是仅凭主观感觉在操作。
当然，即便是有科学规范的风控，也很难解决在信贷违约后如何处置变现的问题。大多数农村金融平台在这方面依然无能为力，谋求与银行、保险公司合作等新模式的探索仍然在继续。
不过，困境之中，也有一些平台利用先天优势占据先机，以土地流转O2O业务为主的土流网也在探索农村土地金融，由于本身的主营业务正是农村土地流转，在土地估值，和让土地快速变现方面，都有长期的积累和经验，再加上与保险公司等金融机构的合作，使得农村土地金融在抗风险能力方面已经比过去大大提升。
而除此之外，还有一些问题有赖于国家政策的进一步推行，和各农村金融平台的进一步摸索。比如农村土地目前普遍存在产权证件不全，以及关于土地流转的法律法规还不够明晰，都依然在桎梏着农村土地的抵押和处置。
不过，李克强总理在2016年两会的政府工作报告中，已经进一步明确了要继续推行土地流转，促进大规模现代农业的发展。因此，随着农村抵押制度和风险评估的逐步健全，相关法律制度的不断完善，以及各互联网平台在金融模式上的持续创新，在广阔市场需求的大背景下，农村土地金融的必将迎来黄金时代。
